观点文章

（大连，2019年 8月 1日）今天，以“创见·认知型金融”为主题的 2019 IBM 金融创新者大会在大连举行。大会上，IBM 与金融行业的信息科技专家、业务决策人、科技金融的践行者围绕探讨重塑金融之路、构建认知金融蓝图、交付创新金融服务等话题进行了探讨，并提出了针对中国银行业创新的四大方向，三大科技能力，帮助中国的银行及金融机构主动、快速响应市场变化，把握技术带来的发展机遇，斩获成功。

近年来，传统金融行业不仅面临来自互联网金融的挑战，也在经历新一轮技术如人工智能、大数据、5G、物联网、区块链等技术的冲击。就传统银行而言，随着网上银行和移动银行业务迅速取代传统的银行业务，零售银行正在全速前进。几乎 90%的银行网点业务都可以通过智能柜员机 (ITM) 或智能手机完成。在非银行机构方面，根据中国人民银行的数据统计，通过非银行机构的服务进行的在线支付在 2019年第一季度增长 60%，达到 470亿笔交易，比去年同期增长 43%。全球 10大金融科技公司中有 7家来自中国。

作为与中国金融行业共生共荣三十余载的科技合作伙伴，IBM 重申将继续秉承与中国同创的承诺，与中国金融企业一起共建新金融。IBM 大中华区总裁包卓蓝（Alain Benichou）表示：“与其他行业一样，金融行业已经完成了数字化转型的第一阶段，进入数字化重塑2.0阶段。对于银行和金融机构而言，数字化重塑2.0就是关于关键业务上云、优化核心银行系统、积极利用 AI 全面重塑业务，从而使企业能够迅速地将洞察付诸实施。不论是何种规模、转型面临何种挑战的银行和金融机构，IBM都是确保数字化重塑成功的最佳合作伙伴。”

根据 IBM 商业价值研究院最新发布的《中国银行业创新》的研究与洞察，中国银行及金融机构可着重从四大方向拥抱创新生态：第一、重新思考银行组织，即审视现有的组织和业务架构，打破内部壁垒，构建企业级的业务架构，并将业务架构从内部延展到跨界生态。第二、重新发现客户关系的重要性，即继续以客户体验为核心，使金融与生活场景充分融合，并借助数字化、人工智能等先进技术，创造个性化的贴心的客户体验，并管理客户的长期价值。第三、高度数字化，即深度挖掘数据的潜力，主动融入“数字革命”，开始利用图计算、机器学习等技术，开展数字化的风险管理，从而指导特定业务的开展。第四、重振创新，即营造合适的创新环境，部署适当的资源和团队以支持创新；同时注入创新文化，推动快速、开放、敏捷的创新。

IBM 副总裁，中国金融行业总经理郭仁声表示：“在过去一年，我们看到传统金融企业掀起了激烈的创新浪潮，中国银行和保险行业正迅速变得比以往任何时候都更开放、更敏捷、更注重生态系统的构建。在银行和金融机构进入数字化重塑2.0阶段，IBM 拥有包括开放银行平台、开放保险平台、区块链平台在内的数字化开放金融服务平台，涵盖混合云、数据和 AI、基础架构等先进技术和解决方案，以及金融业最为关键的合规及安全方面产品和服务，能够为金融行业客户提供全方位的数字化重塑能力，帮助客户更快更稳地建设认知型金融企业。”

开放平台，打造新生态金融。
持续增大的监管压力、日趋激烈的市场竞争、不断激发的创新成果推动着开放银行的发展，不断促生新的模式，如非捆绑式银行，即银行作为生产者模式；隐形银行，即银行作为分销商模式；生活方式银行，即银行作为市场模式等。与此同时，平台经济也已经成为从互联网诞生以来科技创新推动的最成功的业务模式。在银行领域，IBM 2018年对全球银行业管理人员所做的调查结果认为，三年后将有 40%的银行收入来自于跨行业合作的平台业务模式。平台模式是开放银行的最新发展方向，开放银行的理念和技术与平台业务模式的结合，使银行从服务定位、业务模式、经营模式等各个方面进入一个更高层次的新阶段。

IBM 开放金融平台可以帮助银行和金融机构满足不断变化的客户需求并提高盈利能力，同时重新构想金融服务架构并改变金融业的未来。浦发银行与 IBM 合作，通过“面向生态融合的浦发银行 API 开放平台”项目，率先在国内构建了 API Bank 无界开放银行，秉持开放、共享、高效、直达的理念， 构建场景金融新生态，为用户提供“无处不在、无微不至” 的服务。目前，该平台已与中国银联、京东数科、携程、万科等超过 86家合作方应用对接，进行产品和服务快速创新，已形成金融+教育、金融+医疗、金融 +制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，服务逾 800万用户。截至2018年年底，浦发银行开放平台共发布 230个 API 服务，日交易峰值超 100万笔。

数据+AI，加速金融科技创新。
开放的生态多样性决定了银行需要处理和分析的数据的多样性和复杂，银行需要建立对于多来源、多种类高速度的数据进行注入、储存、实时分析和利用的能力，能够进行智能的数据分析，挖掘数据价值，强化固有优势。同时，银行需要积极利用 AI，再造工作流程，提升业务效率，降低运营风险，打造极“智”的客户体验。但是，当时中国银行企业在 AI 应用中面临挑战，例如AI创新动力巨大，但呈点状发散型；数据关系复杂、工具五花八门、场景需要大量定制、人员技能缺乏等等，而 IBM 可从企业转型战略制定、技术蓝图和部署等方面提供支持。

中国民生银行与 IBM 合作，利用 AI 机器学习、大数据分析、移动端、社交分享等技术，建立中国民生银行个性化、数据化、可视化的人力资源管理体系。经实测，通过数字化人力盒子工作台处理人力资源相关业务，整体使用效率提升近 70%。同时引入移动端和新的基于用户体验的设计，满足经营管理者、团队管理者、员工、人力条线在信息透明化和 数据可视化方面的需要，提升用户体验。新采用的数字化 M-DNA 员工视图和 T-DNA 团队视图，能够助力人岗匹配，精准识别人才，为企业节 约至少人均 13万的用人成本。在新的数字化人力资源转型规划的指引下，可以有效减少系统重复建设 和紧急需求的数量，节约 IT 开发成本。在 2019 IDC 中国未来金融论坛评奖中，民生银行该项目荣获数字银行“最佳创新奖”。

构建未来金融的现代化架构
生态和平台的环境下，敏捷的应用架构和快速迭代、持续开发集成能力是业务创新的基础。这要求金融企业构建符合认知金融的现代化架构，满足多种业务类型的多重需求。目前在中国，银行及金融机构将面临运营三层架构的挑战：银行核心业务系统，使用主机和/或 POWER 系统；企业内部的中台系统和面向客户的交互型系统，主要使用基于企业内部 x86集群或者私有云；部分客户服务或者测试类业务使用各种公有云服务。由于三层架构同步数据和服务极为复杂，这将限制企业的创新和服务能力。长期而言，公司要获得下一代金融应用所需的灵活计算能力和可扩展性的存储容量，AI 和 5G 赋能的云计算服务可能是唯一途径。IBM 预见的未来中国银行及金融机构所需的两层架构：银行传统核心业务可以在主机或者 POWER 服务器上运行，前端的大量 x86 工作负载极有可能将被迁移至满足监管要求的金融云上。

而这种两层架构目前已经开始有银行开始实施。法国巴黎银行是欧洲欧元地区最大的银行。2018年底，IBM 与法国巴黎银行签署了一份价值 20亿美元的合同，通过法国巴黎银行与 IBM 的合资公司实施基于“主机和云”的两层架构，进行企业重塑。除了私有云，法国巴黎银行将整合 IBM Cloud 解决方案，托管在专用的数据中心；银行将加强通过 IBM 公有云订阅“IT 即服务”的能力。法国巴黎银行云战略的这一新举措将支持银行的数字化，为客户提供最佳服务，同时确保数据的安全性和保密性。

不久前，IBM 成功完成对红帽的收购后，基于红帽的开源和开放技术，银行及金融机构可以以简单、一致和集成的方式管理其云化的 IT 基础架构。无论是内-外部部署，基于公有云、私有云还是跨越不同云平台，都可以一次构建，并能够更快速、灵活进行任意部署的通用环境。